Idziesz do banku po kredyt? Zanim w ogóle wyciągniesz telefon, żeby umówić się na spotkanie z doradcą, musisz wykonać kilka ruchów w tle. Bank nie uwierzy Ci na słowo, że jesteś świetnym klientem, który wszystko spłaci na czas. Doradca w garniturze będzie patrzył na suche liczby i papierologię. Jeśli chcesz wypaść wiarygodnie i nie dostać odmowy na starcie, musisz zacząć porządki w finansach odpowiednio wcześnie.
Kiedy zacząć budować swoją wiarygodność finansową
Największym błędem jest myślenie, że do wizyty w banku wystarczy dorobić się zdolności kredytowej z dnia na dzień. W rzeczywistości proces przygotowawczy warto rozpocząć co najmniej 3 miesiące przed planowanym zakupem nieruchomości. Ten okres to idealny czas na to, żeby wyczyścić swoje konto z podejrzanych transakcji, spłacić drobne raty i pokazać algorytmom bankowym, że stabilnie zarządzasz budżetem.
Co więcej, te same 3 miesiące to maksymalny czas, do którego większość bankowych zaświadczeń o dochodach od pracodawcy zachowuje swoją ważność. Jeśli przynieść dokumenty starsze, doradca nawet ich nie przyjmie. Trzeba zatem działać z zegarkiem w ręku, żeby papiery nie straciły świeżości w drodze do okienka.
Co bank wyczyta z historii Twojego konta
Kiedy doradca poprosi o wyciągi, nie interesuje go tylko to, czy masz wpłatę raz w miesiącu. Banki wymagają przedstawienia historii rachunku bankowego oraz wyciągów potwierdzających regularne wpływy dochodów z okresu od 3 do 6 miesięcy wstecz. Przez ten czas analityk przepuści Twoje konto przez cyfrową maszynkę do mielenia mięsa.
Zobaczą tam każdą kawę na mieście, każdą subskrypcję i każdą pożyczkę chwilówkową, o której dawno zapomniałeś. Jeśli masz w zwyczaju grać w kasynach online albo brać zakupy „na raty zero procent” do każdego sprzętu AGD, bank dostrzeże w tym ryzyko. Finansiści wolą nudnych klientów, którym co miesiąc zostaje spora górka gotówki, niż ludzi żyjących od pierwszego do pierwszego, nawet jeśli zarabiają krocie.
Ile gotówki musisz położyć na stół
Zapomnij o tym, że dostaniesz finansowanie na sto procent wartości mieszkania, jeśli nie masz nic własnego. Standardowy, rekomendowany poziom wkładu własnego, który warto mieć zgromadzony przed rozmową, wynosi 20%. W niektórych bankach da się zejść do minimum 10%, ale wiąże się to z gorszymi warunkami i dodatkowym ubezpieczeniem, które podwyższa ratę.
Zbieranie tych pieniędzy na koncie oszczędnościowym to dowód dla banku, że potrafisz wyrzec się bieżących przyjemności dla większego celu. Jeśli te pieniądze leżą w skarpetce albo ktoś Ci je dał gotówką w kopercie tuż przed wizytą, bank poprosi o udokumentowanie ich pochodzenia. Bez jasnej ścieżki papierowej taka gotówka po prostu nie istnieje.
Harmonogram działań krok po kroku
Cała zabawa z kredytem to nie jest jednorazowy strzał, tylko maraton. Szacowany, całkowity czas trwania procesu kredytowego od momentu przygotowań i złożenia wniosku do faktycznego uruchomienia środków wynosi zazwyczaj od 6 do 10 tygodni. Przez ten czas będziesz żyć w stresie, czekając na decyzję analityka.
- Sprawdź swoją historię w Biurze Informacji Kredytowej i zamknij stare karty kredytowe, z których nie korzystasz.
- Zadbaj o to, by przez ostatnie pół roku na konto regularnie wpadała pensja z tego samego źródła.
- Odłóż wymaganą gotówkę na wkład własny i nie ruszaj jej pod żadnym pozorem.
- Przygotuj dokumenty pracodawcy dopiero wtedy, gdy zbliża się termin składania wniosku.
Rozmowa z bankiem przypomina trochę spotkanie rekrutacyjne, na którym to Ty musisz udowodnić, że jesteś wart zaufania. Im lepiej odrobisz pracę domową, tym mniejsza szansa, że doradca spuści Cię na drzewo już po pierwszym pytaniu o zarobki.
Dodaj komentarz